신용점수와 주택담보대출, 점수가 낮으면 어떻게 될까

2026년 10월 기준

주택담보대출은 집을 담보로 잡기 때문에 신용대출보다 신용점수의 영향이 작아요. 그래도 점수는 대출을 받을 수 있는지와 금리가 얼마인지에 영향을 줘요. 신용점수가 어떻게 쓰이는지, 어떻게 관리하면 좋은지 정리했어요.

신용점수는 누가 매기나요

우리나라에서는 NICE평가정보와 KCB(코리아크레딧뷰로) 두 곳이 1점부터 1,000점까지 점수를 매겨요. 예전에는 1~10등급으로 나눴지만 2021년부터 점수로 바뀌었어요. 두 회사의 점수는 서로 다를 수 있고, 은행 앱이나 토스, 카카오뱅크 같은 앱에서 무료로 볼 수 있어요.

주택담보대출에서 점수는 어디에 쓰이나요

금융회사는 신용평가회사 점수만 보지 않고, 자기 회사의 거래 실적과 여러 정보를 더해 내부 등급을 따로 매겨요. 그래서 같은 점수라도 금융회사마다 결과가 다를 수 있어요.

점수를 크게 떨어뜨리는 것들

1. 연체

가장 큰 영향을 줘요. 금액이 작아도 며칠 넘게 늦으면 금융회사끼리 정보가 공유되고, 오래 연체하면 채무불이행 정보로 등록돼요. 갚은 뒤에도 기록이 한동안 남아요. 자세한 내용은 대출 연체하면 생기는 일 글에서 정리했어요.

2. 현금서비스·카드론·리볼빙

급하게 돈을 쓰는 신호로 보기 때문에 점수가 떨어지기 쉬워요. 집을 사기 몇 달 전부터는 되도록 쓰지 않는 것이 좋아요.

3. 짧은 기간에 대출이 많이 늘어나는 것

잔금 전에 신용대출이나 카드 할부를 새로 많이 받으면 점수도 떨어지고, DSR도 높아져 주택담보대출 한도가 줄어요.

점수를 올리는 방법

• 연체 없이 자동이체: 카드값, 대출 이자, 통신비를 자동이체로 걸어 두면 실수로 늦는 일을 막을 수 있어요.
• 비금융 정보 등록: 통신요금, 국민연금, 건강보험료를 꾸준히 낸 기록을 신용평가회사에 내면 점수에 반영돼요. 신용점수 앱에서 몇 번의 클릭으로 할 수 있어요.
• 금리가 높은 대출부터 갚기: 카드론이나 제2금융권 신용대출을 먼저 줄이면 점수에 도움이 돼요.
• 신용카드는 꾸준히, 적당히: 카드를 한 장도 안 쓰면 평가할 기록이 없어요. 한도에 비해 너무 많이 쓰지 않으면서 꾸준히 쓰는 것이 좋아요.

대출을 받은 뒤 점수가 올랐다면

주택담보대출을 받으면 대출이 늘어난 만큼 점수가 잠깐 내려갈 수 있어요. 성실하게 갚으면 다시 올라가요. 대출을 받은 뒤 점수가 많이 올랐다면 금리인하요구권으로 금리를 낮춰달라고 신청해 볼 수 있어요.