다주택자 주택담보대출, 2026년 규제 정리

2026년 10월 기준

집을 두 채 이상 가진 세대는 주택담보대출 규제가 가장 강하게 적용돼요. 상담하면서 "예전에는 됐는데 왜 지금은 안 되냐"는 질문을 많이 받는 부분이라, 지금 기준을 정리했어요.

주택 수는 세대 기준이에요

본인 명의뿐 아니라 배우자와 함께 사는 가족의 집까지 합쳐서 세요. 분양권과 입주권도 주택 수에 들어갈 수 있어요.

1. 수도권·규제지역 집을 사기 위한 대출: 불가

2주택 이상인 세대가 수도권·규제지역에서 집을 더 사려고 하면 LTV 0%가 적용돼요. 사실상 집을 사기 위한 주택담보대출을 받을 수 없어요. 1주택 세대가 기존 집을 팔지 않고 추가로 사는 경우도 마찬가지예요.

2. 생활안정자금 대출: 수도권·규제지역은 불가

이미 가진 집을 담보로 생활비 등을 빌리는 생활안정자금 대출도, 수도권·규제지역에 집이 두 채 이상이면 받을 수 없어요. 지방 주택은 금융회사가 정한 기준에 따라 달라요.

3. 기존 대출 만기 연장도 제한될 수 있어요

2026년 가계부채 관리 방안에 따라, 다주택자가 가진 수도권·규제지역 아파트 담보대출은 만기 연장이 원칙적으로 제한되는 방향으로 바뀌었어요. 만기가 다가오는 대출이 있다면 미리 금융회사와 상담해서 상환 계획을 세우세요.

4. 지방은 금융회사별로 확인하세요

지방 비규제지역의 주택은 수도권보다 규제가 덜해서, 다주택자도 일정 비율(LTV)로 대출이 가능한 경우가 있어요. 다만 DSR은 똑같이 적용되고, 금융회사마다 기준이 달라요.